Новый закон о кредитах: будут ли кредиты дешевыми и кто их сможет оформить?

Владимир Балаш / Май.1.2014. / Нет комментариев

Покупка-продажа недвижимости тесно связана с таким банковским продуктом, как ипотека. Если клиентам необходима небольшая сумма денег, то они могут оформить и потребительский кредит. Полученные средства используются на проведение ремонта, покупку земельного участка или в качестве доплаты к основной сумме.

 

Чем потребительские кредиты отличаются от ипотеки, и в каких случаях их выгоднее оформлять?

Главное отличие – это отсутствие залога. Ипотека – кредит под залог покупаемой недвижимости. Потребительские кредиты, как правило, выдаются без обеспечения. Даже если его и необходимо предоставить, то в качестве залога может выступать другое имущество клиента, например, автомобиль.

Как сказывается отсутствие залога на заемщике? Необеспеченные кредиты – это более рискованная сделка для банка, поэтому свои возможные потери они компенсируют высокой процентной ставкой, которая в среднем составляет 19-21% годовых по кредитам в национальной валюте. Ипотека же выдается под 12-13% годовых. Также существует и отличие по срокам кредитования. Потребы выдаются максимум на 5-7 лет, а ипотека на 30-50 лет. Длительный срок кредитования позволяет существенно снизить размер ежемесячного платежа. И еще одно отличие. Максимальная сумма беззалогового кредита не превышает 3 млн. рублей.

Данные тезисы подтверждают опрощенные эксперты. Илья Иванов, представляющий АКБ «РосЕвроБанк», отметил, что средний размер процентной ставки по ипотеке равен 12,2-12,4%, а по потребительским займам – 22-24%. Ипотеку чаще всего оформляют россияне на 15-20 лет, а экспресс-кредиты – на 3-5 лет.

Эксперты также считают, что для получения ипотеки необходимо пройти тщательную проверку службы безопасности банка. Потребительские кредиты же выдают всем. Это не совсем так, просто в процессе рассмотрения заявки есть свои особенности. Для того чтобы получить кредит без залога достаточно иметь положительную кредитную историю и стабильный источник доходов. А микрофинансовые организации выдают свои займы, вообще, за 5 минут. Но за такую оперативность клиент платит 1,5-2% в день.

Софья Лебедева, возглавляющая «МИЭЛЬ-Новостройки», сравнила две программы кредитования. Допустим, мы хотим купить недвижимость, стоимость которой 2 млн. рублей. У нас есть своих 1 млн. рублей. Предположим, что и потреб и ипотеку нам удалось оформить на 10 лет.

По ипотеке:

Ставка будет составлять 12% годовых. Размер ежемесячного платежа – 15000 рулей. Общая переплата за весь период составит 720 тысяч рублей. К дополнительным затратам относится: услуги нотариуса, оценщика, страховка – всего на 80 000 рублей.

По потребителькому кредиту:

Ставка – 18% годовых. Размер платежа – 18000 рублей. Переплата составит 1,15 млн. рублей. Даже с учетом дополнительных затрат ипотека намного дешевле, чем беззалоговый кредит. Но при этом следует, отметить, что не каждый банк согласится выдать потребительский кредит на 10 лет. Если же брать более реальные сроки, то сумма платежа будет равна 22-25 тысяч рублей. Общая переплата в таком случае будет меньше. Но вопрос в том, сможет ли клиент выдержать такую финансовую нагрузку?

Но, несмотря на недостатки беззалоговых кредитов, в некоторых случаях есть смысл их оформлять.

Например, когда вам не хватает небольшой суммы денег. Получить потребительский кредит намного быстрее, нет необходимости оценивать и закладывать в банк имущество.

Оформлять потреб можно в том случае, если вам необходимо взять в долг до 750 тысяч рублей. Вернуть такой кредит можно за 12 месяцев и это будет выгоднее, чем ипотека.

Изменения законодательства

С 01 июля вступит в силу новый закон и «О потребительском кредите (займе)», который закрепит серьезные изменения в процессе выдачи кредитов.

Нормы закона были разработаны таким образом, чтобы достичь баланса между интересами банка и заемщика. Анна Волкова, директор юридической службы АИЖК, отметила, что документ заставляет указывать полную стоимость займа, его основные параметры до подписания бумаг. Во-вторых, устанавливает меры борьбы с недобросовестными плательщиками.

Также утвержден единый формат кредитного договора, что уменьшит многочисленные споры по защите прав потребителей и неоднозначные толкования положений документа.

В законе многие пункты расписаны очень подробно. Так, стоимость займа должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями. Текст наносится хорошо читаемым шрифтом. Площадь рамки – менее 5% от размера первой страницы.

Сумма общей переплаты по кредиту не может превышать среднерыночное значение более чем на треть. Но пока Центробанк не определился с методикой расчета данного показателя, поэтому его размер еще не известен. Но данное ограничение сильно повлияет на предложения банков, так как сейчас по некоторым программам переплата составляет 60-80% годовых.

Новый закон запрещает взимать комиссию за рассмотрение анкеты клиента. Банки должны будут раскрывать всю информацию о программах на официальном сайте. В настоящий момент многие учреждения на своих страничках не указывают достоверные данные, поэтому предварительно определить полную переплату невозможно.

Возможность досрочно выплатить кредит заемщики имеет и сейчас. Запрещено и взимать и комиссию за данную операцию. Теперь данные моменты будут еще и детализированы. В частности, заемщик имеет право отказаться от кредита через 14 дней после подписания договора. Он обязан оплатить начисленные проценты и основной долг.

Также введены ограничения на суму пени за просроченную задолженность. Максимум – 20% годовых или 0,1% в день. На сегодня во многих банках данный показатель составляет 0,5% в день или 182,5% в год.

Также введены и новые положения по возврату просроченной задолженности. Коллекторам запретили звонить заемщикам в ночное время, праздничные и выходные дни. Сотрудники фирм должны сообщать свое ФИО при взаимодействии с должником.

До вступления в силу нового закона осталось больше двух месяцев. О его эффективности можно будет судить только через месяц. Но некоторые результаты прогнозируют уже сейчас.

Схема кредитования станет более прозрачной, исчезнут программы с бешенной переплатой до 80%. Банки будут наверняка предпринимать попытки обойти нормы закона. Также могут возникнуть многочисленные обращения в суд, что рамочка на их договоре не 5% ,а 4,9%.

Могут еще приниматься многочисленные поправки. Но вот станут ли кредиты более доступными – это спорный вопрос. Банки будут снижать процентные ставки, поэтому к своим клиентам вынуждены предъявлять более жесткие требования. За счет высокой конкуренции вырастит качество предоставляемых услуг. Но для определенных категорий клиентов некоторые программы станут недоступными.

По оценкам экспертов 40% сотрудников получает зарплату «в конверте». Они не смогут оформить кредит в банке и вынуждены будут обращаться в МФО.

Интересное видео


Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

Поделитесь с друзьями в социальных сетях

Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир

Оставить комментарий