Погашение кредита в банке: россияне отдают до 20% своих доходов
Потери банков по розничным займам в 2014 году превзошли все ожидания. Кроме высокого уровня закредитованности населения, добавилась еще одна проблема – начали снижаться реальные доходы заемщиков.
На начало мая 2014 года розничный кредитный портфель превысил 10 трлн рублей. По 5% сделок существует просроченная задолженность свыше 90 дней. При этом россияне 20% своих доходов отдают на погашение кредитов.
Иван Свитек, представляющий ХКФ-Банк, отметил, что с начала года идет сокращение реальных доходов населения. В результате клиенты, которые своевременно погашали свои займы в течение нескольких месяцев, перестают вносить обязательные платежи.
Иван Лебедев, занимающий пост вице-президента ВТБ24, также сообщил о тенденции снижения доходов российских заемщиков. Причем наблюдается рост дефолтов не по мошенническим сделкам. У клиентов просто нет денег оплачивать свои кредиты.
В конце 2013 года ВТБ24 сосредоточился на кредитовании участников зарплатных проектов. Но и это не защитило учреждение от роста просрочки. Портфель теряет свое качество быстрее, чем ожидали.
Массового всплеска увольнений не наблюдается, но в некоторых отраслях (например, автопроизводители) проходит серьезная оптимизация персонала. Сотрудников переводят на неполный рабочий день, снижают размер заработной платы. В результате, даже самая надежная категория клиентов – владельцы зарплатных карт, имеют проблемы с выплатой кредита.
Марк Нахманович (банк «Возрождение») сообщил, что в 2012 году размер заработной платы россиян вырос на 7-8%, а в 2013 году – лишь на 2%.
В течение нескольких последних лет банки активно кредитовали заемщиков с сомнительной платежеспособностью. Данная категория клиентов основную часть своих доходов отдает на погашение кредитов. Никто не мог предположить высоких темпов роста инфляции и снижения реальных доходов населения.
Учитывая полученный опыт, финансовые учреждения стали предъявлять к своим клиентам более жесткие требования. «Хорошие» кредиты погашаются, а проблемные остаются. Они и снижают качество розничного портфеля.
Для небольших банков могут наступить тяжелые времена. Рост просрочки ставит под вопрос их ликвидность и доходность. Банки несут большие потери из-за роста резервов под проблемные займы. Так, прибыль группы ВТБ снизилась в 40 раз и составила 400 млн. рублей. Сумма резервов по розничным проблемным кредитам Сбербанка составила 26 млрд рублей. По итогам первого квартала прибыль Сбербанка уменьшилась на 17,6%.
Согласно статистическим данным, по сравнению с гражданами других стран, россияне отдают банкам существенную часть своей зарплаты. Например, французы на погашение кредитов тратят до 12% своих доходов, американцы – 9,1%, немцы – 3%. Россияне 20% своих доходов отдают на погашение кредитов.